En el mercado crediticio, el cumplimiento de criterios claros de responsabilidad y sostenibilidad garantiza que el acceso al dinero se utilice de forma consciente y eficiente.

Imagine que el crédito es como un sistema de concesión de carreteras. Cada prestación ofrecida es una carretera dentro de este sistema que conecta los recursos con las oportunidades. Para que este mecanismo funcione eficazmente, debe estar bien planificado y ejecutado, con un buen pavimento, obedeciendo a criterios claros de responsabilidad y sostenibilidad. En el mercado crediticio, esto garantiza que este acceso al dinero se utilice de forma consciente y eficiente.

Al igual que las carreteras bien planificadas y de alta calidad proporcionan mejoras urbanas, la sostenibilidad del crédito promueve un crecimiento sólido para quienes participan en este universo financiero.

Esta analogía muestra el acceso al crédito como una herramienta esencial en la ecuación del desarrollo económico, subrayando la importancia de una gestión responsable para evitar problemas y promover un crecimiento sostenible.

¿Qué es la sostenibilidad del crédito?

Contrariamente a lo que mucha gente imagina, el término “crédito sostenible” no está exclusivamente relacionado con el medio ambiente. Más bien tiene que ver con cómo se utilizan los recursos para construir un mayor bienestar o para reducir daños, como el endeudamiento, por ejemplo.

El crédito sostenible está directamente vinculado a la promoción de buenas prácticas para utilizar los préstamos y la financiación con conciencia y responsabilidad.

Con este modelo de sistema, el objetivo es mantener las finanzas equilibradas, sin incurrir en pérdidas todos los meses. Se basa en la información, incluida la relativa a los impagos.

Para quienes deciden pedir un préstamo, cuanta más información tengan sobre las características de la operación, menores serán las posibilidades de que la deuda sea grande y mejores las condiciones ofrecidas por los acreedores.

El crédito sostenible será eficiente, entonces, si quienes adquirieron el préstamo o la financiación son capaces de hacer el uso esperado de los recursos y honrar sus compromisos. Del lado de los que concedieron el crédito, conviene evitar dificultades de cobro o, en caso de renegociación, recuperar activos o valores.

Las agencias y las funciones de sostenibilidad del crédito

El crédito es fundamental para el funcionamiento de cualquier economía, pero sólo será sostenible si es beneficioso para todas las partes implicadas. ¿Qué sentido tiene pedir un crédito en condiciones incompatibles con tus condiciones de pago, perjudicándote tanto a ti como al acreedor?

El concepto de sostenibilidad se basa en el principio de que el proceso de concesión de créditos debe ser viable a largo plazo, es decir, debe equilibrar las decisiones del otorgante del crédito con la capacidad de pago del prestatario, teniendo en cuenta tanto los riesgos financieros de las operaciones como los aspectos sociales y medioambientales.

Más que permitir a los consumidores utilizar el crédito para realizar sus proyectos, el crédito sostenible fomenta la inversión, impulsa la oferta de bienes y servicios, impulsa la economía, contribuye al crecimiento de las empresas y contribuye al bienestar social, sin causar impactos negativos en los consumidores y fomentando proyectos sostenibles o renovables.

Para que este ecosistema funcione de forma “saludable”, un actor importante y esencial es la oficina de crédito.

Las centrales de riesgo proporcionan a los otorgantes de crédito información sobre los clientes potenciales, utilizando herramientas para evaluar los riesgos que conlleva el proceso de concesión de crédito, y a los prestatarios una evaluación y análisis de su situación crediticia. Mediante el seguimiento y el análisis de la capacidad de pago, los prestamistas pueden definir las condiciones más adecuadas para cada perfil de cliente, determinando ofertas de productos específicas para cada uno de ellos. Y los prestatarios, con orientación, tienden a mejorar su capacidad de pedir créditos de forma consciente.

Las agencias también controlan documentos y transacciones, producen alertas e informes, tienen sistemas antifraude e iniciativas de renegociación de deudas.

Con toda esta información y una tecnología sofisticada, las agencias de crédito transforman la información disponible en modelos aplicados, haciendo más transparente y positiva la relación entre quienes conceden créditos y quienes los aceptan. Vea a continuación las funciones del crédito sostenible:

1 - crédito adaptado a los objetivos del prestamista y a las condiciones del prestatario

El volumen de crédito concedido no debe superar la capacidad de pago del prestatario, ya que esto puede provocar un desequilibrio en los presupuestos y el impago de los compromisos. Un posible impago socava la confianza en el mercado crediticio, afecta a los resultados de los prestamistas y pone en peligro la salud financiera de los consumidores. Unos modelos de evaluación del crédito más asertivos ayudan a equilibrar esta ecuación. Las agencias de crédito asumen este papel de proporcionar a los prestamistas los mejores instrumentos para conceder créditos, reduciendo los impagos; y por parte del prestatario, siempre están ahí ofreciendo consultas sobre el CPF y la puntuación crediticia, y consejos de educación financiera.

2 - crédito que respeta la dinámica del mercado

Un mercado de crédito sostenible en el tiempo es capaz de ofrecer soluciones que aporten valor tanto al prestamista como al prestatario, lo que es fundamental para mantener una economía vigorosa y generar impactos positivos en la sociedad, como la creación de empleo, la inclusión financiera y la mejora del bienestar. El mercado crediticio cambia constantemente, cambian los tipos de interés, cambian las tasas de impago y varía el importe del crédito concedido. El mercado de crédito debe adaptarse siempre a los movimientos de la economía y a las fluctuaciones del mercado, encontrando las mejores respuestas para cada momento.

3 - crédito alineado con las prácticas ASG

ESG (Environmental, Social and Governance) es el acrónimo que resume las tres dimensiones principales utilizadas para evaluar la sostenibilidad y el impacto de la actividad empresarial en el medio ambiente y en la vida de las personas. Cuanto más alineada con las prácticas ESG esté una oferta de crédito, más sostenible será, promoviendo un mejor desempeño de una determinada empresa en estas tres dimensiones. Algunos ejemplos de créditos alineados con las prácticas ESG son los créditos para empresas no contaminantes, los créditos para proyectos de inclusión social y los créditos para empresas que operan de forma ética y transparente.

4 - un crédito que fomente la inversión, la productividad y la salud financiera de las empresas

En un país con tantos retos sociales, políticos y económicos, para aumentar el crecimiento potencial de la economía son decisivas las cuestiones relacionadas con la capacidad de inversión y la salud financiera de las empresas. Como poderoso promotor del desarrollo económico, es a través del crédito como las empresas y los emprendedores obtienen capital para expandir sus negocios, desarrollar nuevos productos y servicios e invertir en tecnología e innovación. El acceso de estas empresas a fuentes de financiación a corto y largo plazo, aumentando el capital circulante, ampliando la capacidad de producción y modernizando los procesos, facilita la inversión y contribuye a la creación de empleo y al aumento de la productividad de las empresas.

5 - crédito con seguridad jurídica

Como toda relación entre agentes económicos, el mercado crediticio también necesita un conjunto de normas y garantías que aseguren el respeto de los derechos y obligaciones tanto de los que conceden el crédito como de los que lo toman prestado.

La seguridad jurídica en el ámbito del crédito garantiza que los préstamos y las financiaciones estén protegidos por un marco legal que genere confianza, transparencia y previsibilidad, contribuyendo a la constante expansión del mercado de crédito y de las inversiones. Es esencial que se combatan todas las prácticas que perjudican al mercado, manteniendo el entorno más saludable.

6 - crédito que impulsa la economía y promueve el bienestar social mediante bienes y servicios

El crédito es un gran aliado a la hora de proporcionar recursos para grandes proyectos de infraestructuras que mejoran el bienestar de las personas y las regiones. La financiación de proyectos de saneamiento, energía y transporte público tiene un enorme impacto en la calidad de vida de las personas.

No sólo para grandes proyectos. El crédito también puede impulsar pequeños negocios que repercutan en el bienestar de las personas y las comunidades, como las líneas de crédito dirigidas a microempresarios y pequeñas empresas, el microcrédito, especialmente en comunidades de bajos ingresos. También ofrece crédito a los pequeños agricultores a través del crédito agrícola. En este contexto, el crédito puede transformar realidades y aumentar el poder adquisitivo, incrementando las posibilidades de que los pequeños empresarios se mantengan en activo.

7- crédito que protege a los prestatarios del sobreendeudamiento

El sobreendeudamiento es un problema crónico en Brasil, con consecuencias para la vida financiera, la sociedad y las condiciones de crédito, ya que aumenta el riesgo percibido por las instituciones financieras. La aprobación de la Ley 14.181/2021, de 2 de julio de 2021, conocida como Ley de Sobreendeudamiento, fue importante para la disciplina del crédito, en la búsqueda de proteger a quien se endeudó demasiado y sólo consigue pagarlo comprometiendo sus necesidades básicas. El hecho fundamental es el préstamo responsable, teniendo en cuenta las condiciones financieras del prestatario.

8 - crédito anclado en la legitimidad (antifraude)

El fraude también es muy común en el mercado crediticio. El uso de identidades falsas, la clonación de tarjetas de crédito y el fraude en los préstamos de nómina. El sector de los burós dispone de una serie de soluciones innovadoras destinadas a luchar contra el fraude, al servicio de los consumidores y de las empresas, con herramientas punteras de seguimiento, verificación catastral, evaluación, autenticación y otros servicios.

Conviene subrayar que cuanta más información haya disponible en este escenario crediticio, más seguridad habrá para todos los que intervienen en el mercado: para los que conceden créditos, para los que los aceptan y para la economía.