Impactos y beneficios del Registro Positivo en el negocio de las micro, pequeñas y medianas empresas

Una característica de los mercados de crédito es la diferencia en los niveles de información entre prestatarios y proveedores de recursos. Esta asimetría puede ser mayor o menor, dependiendo del grado de desarrollo del mercado. Cuanto mayor sea la asimetría, más difícil será la disciplina crediticia, generando falsos positivos y falsos negativos en el análisis y causando pérdidas para las partes.

En Brasil, la consolidación del Registro Positivo fue un paso más en el desarrollo del mercado de crédito. Este instrumento incorpora una dimensión alineada con el comportamiento del prestatario en relación a los compromisos de crédito asumidos. Los datos de comportamiento crediticio del Registro Positivo proporcionan una evaluación multisectorial del crédito, incluyendo instituciones financieras, telecomunicaciones, servicios públicos y similares, aportando mayor higiene a la evaluación del crédito. Al abarcar datos que van más allá de las instituciones financieras, la información del Registro Positivo facilita la inclusión en el mercado de crédito de un contingente significativo de individuos y micro, pequeñas y medianas empresas, especialmente aquellas que son invisibles al crédito o tienen dificultades para demostrar sus ingresos.

Pero, ¿qué es el Registro Positivo y cómo funciona?

El Cadastro Positivo es una base de datos que reúne información financiera de personas físicas y jurídicas (préstamos y financiaciones, descubiertos, tarjetas de crédito y consorcios) y datos sobre las relaciones con los servicios públicos (teléfono, TV e internet, agua, energía y gas), incluyendo un historial de pagos realizados, pendientes o pagados con retraso. Esta información permite que la evaluación crediticia tenga en cuenta la morosidad y la puntualidad en el pago de servicios y créditos contratados, y no sólo la información sobre morosidad. La información del Registro Positivo se resume en una puntuación crediticia individual, que se pone a disposición de bancos, entidades financieras, empresas y proveedores de servicios.

Beneficios directos e indirectos para las microempresas y las PYME

Con el Registro Positivo, las empresas ganan por ambas partes: como prestatario, sabe que su historial se tendrá en cuenta a la hora de solicitar un crédito, y puede optar a condiciones de interés y pago más justas. Y como prestamista, a la hora de evaluar el crédito de un cliente potencial, dispondrá de datos fiables para tomar una decisión. En cualquier caso, el Registro Positivo facilita a los prestamistas el análisis y la concesión de créditos, y a las empresas la venta a sus clientes, que podrán recibir respuestas precisas sobre el crédito que han solicitado. A continuación se enumeran las principales ventajas para las microempresas y las pequeñas y medianas empresas:

• Más calidad en la evaluación del crédito, mejor conocimiento del cliente, menos impagos: conceder créditos con información de calidad puede dar lugar a ventas más cualificadas, con niveles de riesgo más bajos.
• Mayor inclusión financiera: con el Registro Positivo, muchas empresas antes excluidas de este mercado tienen ahora la oportunidad de mostrar su historial de pagos con diversos sectores y contratar operaciones en condiciones más justas.
• Capacitar a los prestatarios: con su puntuación de crédito, los consumidores y las empresas tienen más posibilidades de evaluar y aprovechar las mejores condiciones ofrecidas por los distintos agentes de crédito que operan en el mercado. Además, la puntuación de crédito es una fuente para que la empresa evalúe la salud financiera de su negocio y compruebe si existen deudas.
• Democratización de la información: los particulares y empresas interesados en establecer una relación comercial/crediticia con el CPF/CNPJ a consultar pueden tener acceso al Cadastro Positivo. Los particulares pueden consultar su propia calificación crediticia de forma gratuita, ilimitada y a través de ordenador o teléfono móvil en las páginas web de las agencias de crédito.
• Capacitar a las PYME: las empresas más pequeñas tienen acceso a la calificación crediticia de los prestatarios con los que quieren hacer negocios. Para las pequeñas empresas, la calificación crediticia es un indicador importante y de fácil acceso.
• Reducir el sobreendeudamiento: una evaluación más precisa del prestatario proporciona condiciones más justas y equilibradas.

Ventajas para las instituciones y empresas que conceden créditos

• Transparencia y mejor valoración del riesgo: la base de datos Cadastro Positivo se pone a disposición de todas las instituciones que analizan el crédito, además del banco del cliente. Esto permite a las instituciones financieras tener más información sobre un prospecto, incluso sin una relación comercial previa. Se trata de un factor de ampliación del mercado y de la posibilidad de tipos de interés más justos, acordados en función del perfil del cliente.
• Reducción de los impagos: unos datos más precisos sobre el comportamiento histórico del solicitante pueden dar lugar a evaluaciones más justas para los consumidores y más eficaces para las instituciones y empresas que conceden créditos. Los préstamos que son buenos para ambas partes tienden a devolverse según lo previsto, lo que reduce los impagos y el sobreendeudamiento.
• Conocimiento y fidelidad del cliente: los buenos negocios se traducen en clientes y proveedores satisfechos. También aumentan la confianza entre las partes y favorecen nuevos negocios. Cuanto más conozca una empresa el perfil y la capacidad financiera de su cliente, menor será la tasa de riesgo y más sólido el negocio.

¿Qué es una nota de crédito?

La calificación crediticia es una puntuación calculada por las agencias de crédito, medida en una escala de 0 a 1000. Tiene en cuenta los hábitos de consumo y está vinculada al CPF o al CNPJ. Cada oficina tiene su propia metodología para calcular la puntuación de crédito, pero siempre es individual y puede obtenerse directamente en los sitios web. Una puntuación de crédito entre 700 y 799 se considera buena. Entre 800 y 1000, excelente. Cuando la puntuación de crédito es baja, indica una mayor probabilidad de impago. Por eso es esencial hacer todo lo posible para mantenerla en un nivel alto y aumentar así las posibilidades de que se apruebe más rápidamente una solicitud de crédito.

¿Cómo aumentar su calificación crediticia?

1) Firmar contratos de servicios en su CPF o CNPJ: las facturas de agua, energía, gas y teléfono a nombre propio o de la empresa ayudan a aumentar la puntuación de crédito. Construir un historial de crédito, ya que la empresa contrata operaciones de crédito, también contribuye a aumentar la puntuación, siempre que haya puntualidad.

2) Pagos puntuales: no es aconsejable pagar la factura de la tarjeta con retraso o pagar sólo el importe mínimo. Esto reducirá su calificación crediticia. Intenta pagar toda la factura en la fecha de vencimiento y no abuses del límite de descubierto. Retrasar el pago de las cuotas de consorcio y de los créditos renegociados también perjudicará tu puntuación.

3) Datos de registro actualizados: es aconsejable informar a las empresas e instituciones con las que mantiene una relación crediticia de cualquier cambio en sus datos de registro. Las actualizaciones espontáneas de datos, como un cambio de dirección, número de teléfono o tramo de ingresos, son bien percibidas por el mercado y contribuyen a elevar su calificación crediticia.

4) ¿Negativa? Cuando usted descubre que su CPF o CNPJ está en una lista de restricción, debe hacer un plan financiero para renegociar la deuda y saldarla con la empresa con la que está en mora. Sólo entonces el CPF o CNPJ será retirado del registro negativo, lo que resultará en un aumento de la calificación crediticia.

5) Permanecer en el Registro Positivo: los beneficios de permanecer en la base de datos del Registro Positivo con información actualizada son indiscutibles, ya que es en esta base de datos donde se recoge la información sobre el comportamiento histórico de pagos que se utilizará para calcular la puntuación crediticia. Mantenerla indica que no hay intención de “ocultar el calendario de pagos”. Al contrario, es un claro indicio de transparencia.