¿Cuáles son las variables que influyen en el diferencial bancario?

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Uno de los temas más tratados por la prensa es diferencial bancario. En los últimos meses, el tipo de interés básico de la economía ha caído a su nivel más bajo jamás registrado. La Selic está ahora en el 6,5%, pero los tipos que cobran las instituciones financieras por los préstamos y la financiación no se han reducido en la misma proporción. Esto se debe a que el diferencial suele seguir al tipo de interés básico. Este es, por cierto, uno de los debates que tienen lugar en la sociedad. Los consumidores y empresarios, especialmente los propietarios de microempresas y pequeñas empresas, se preguntan por qué no se ha abaratado el crédito.

Antes de comprender las variables que influyen en el diferencial bancario, conviene recordar qué significa este término. Es la diferencia entre el coste del dinero del banco, es decir, lo que paga cuando pide prestado, y lo que cobra al consumidor cuando concede un crédito.

En un escenario de Selic A un nivel bajo como el actual, los bancos pagan menos por los fondos que captan en el mercado, ya que muchas inversiones pagan intereses vinculados al tipo Selic. Por tanto, si la Selic está en un nivel más bajo, hay más margen para una bajada de los tipos aplicados a la hora de conceder créditos.

Según Febraban (Federación Brasileña de Bancos), la explicación de por qué el diferencial bancario sigue siendo elevado reside en su composición. Hay factores que forman parte del diferencial que no están relacionados con la tasa Selic, es decir, el coste de financiación. Véase a continuación cada uno de los factores que impiden la caída del diferencial.

1) Por defecto

El alto nivel de morosidad, que actualmente afecta a más de 60 millones de brasileños, hace que los bancos tengan que hacer frente a un alto nivel de riesgo a la hora de conceder préstamos. Como resultado, el diferencial bancario es mayor, ya que las instituciones financieras han incorporado la expectativa de pérdidas por impago de los préstamos concedidos. Los datos de 2017 facilitados por el Banco Central indican que la morosidad representa el 55,7% del diferencial bancario.

La aprobación del nuevo proyecto de ley de Cadastro Positivo significará que los buenos pagadores no se verán penalizados por el coste del impago. Este proyecto de ley tiene el potencial de reducir los impagos hasta en 42%, ya que permite a las instituciones financieras realizar un análisis más preciso de la capacidad de pago del prestatario, lo que debería traducirse en tipos de interés más justos en los préstamos y la financiación. También democratiza el crédito en Brasil.

2) Fiscalidad

No sólo los impuestos que gravan los préstamos, sino también el depósito obligatorio, tanto a plazo como a la vista, afectan al diferencial. El gobierno aumenta o disminuye el depósito obligatorio en función de su deseo de retirar o inyectar dinero en la economía brasileña.

3) Dificultad para recuperar el crédito

Recuperar el crédito ante los tribunales es caro y difícil. Por término medio, el banco espera unos cuatro años para recuperar el crédito concedido. En otros países, esta espera es inferior a dos años. Además, las entidades financieras sólo recuperan la garantía en 16% de los créditos concedidos con garantía - la media es de 59% en otros países.

4) Gastos administrativos

El importe gastado en el mantenimiento de las sucursales, situadas en diversos municipios brasileños, aunque algunas de ellas no sean tan relevantes económicamente, y en la remuneración de los empleados es elevado. Este coste forma parte del diferencial bancario y se traslada al consumidor.