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A finales del año pasado, el ANBC (National Association of Credit Bureaus), en nombre del sector, entregó al equipo económico del nuevo Gobierno un carta abierta sobre la importancia de estimular el crédito de forma sostenible para la reanudación coherente del crecimiento económico.

Para reducir el spread bancario, abaratando así el crédito y posibilitando la inclusión financiera, es decir, dando acceso a más brasileños a préstamos y financiación, es fundamental la aprobación del proyecto de ley que modifica las reglas del Registro Positivo. El PLP 441/2017 está a la espera de que la Cámara de Diputados vote sus puntos destacados y enmiendas.

El nuevo PC incluye automáticamente a todos los consumidores, con la posibilidad de darse de baja en cualquier momento. Este modelo, denominado exclusión voluntariaSe ha adoptado con éxito en más de 70 países. Permite crear un registro de información que favorece la entrada de nuevos competidores en el mercado crediticio, como la fintechsEl sector financiero se caracteriza por la competencia entre los bancos, las cooperativas y el sector minorista. Esta situación estimula la competencia en el sector financiero. El modelo exclusión voluntaria También permite aumentar el volumen de crédito disponible y diferenciar los tipos de interés que ofrecen las entidades financieras a particulares y empresas. Esta lógica beneficia especialmente a los buenos pagadores, que pueden obtener tipos de interés más justos en sus préstamos.

El Registro Positivo para todos es una medida inclusiva porque, si se aprueba en el Congreso, ayudará a los que están al margen del sistema de crédito porque no tienen historial crediticio. Hay muchos brasileños que no tienen forma de demostrar sus ingresos, pero que tienen facturas mensuales regulares de consumo, como agua, electricidad, teléfono y gas. El nuevo PC permitirá calcular el comportamiento y el potencial de pago de estas personas, basándose en su patrón de consumo de estos servicios públicos.

Estudios del sector publicados el año pasado ya han estimado los beneficios de la aprobación del nuevo Registro Positivo. Para la sociedad, una reducción de hasta 45% en la morosidad, que actualmente afecta a cerca de 63 millones de consumidores, así como la inclusión de cerca de 22 millones de personas en el mercado de crédito, lo que equivale a más de 10% de la población brasileña.

Para la economía, un aumento del PIB de 0,54% al año, con una inyección de hasta 1,1 billones de R$ en el mercado a medio y largo plazo. Las empresas de todos los tamaños podrían beneficiarse de una expansión del crédito de unos 790.000 millones de R$.

Para el Gobierno, se trata de un verdadero espaldarazo a las cuentas públicas, que atraviesan un momento difícil. La modificación de la ley del PC debería aumentar progresivamente la recaudación de impuestos y contribuciones federales hasta 450.000 millones de R$, sin necesidad de modificar los tipos impositivos. Los estados también ganarán ingresos, con un aumento de 205.700 millones de R$ en la recaudación de ICMS e IPVA, debido al crecimiento de la actividad económica.

Tan importante como estimular el mercado del crédito es respetar las normas establecidas por el ordenamiento jurídico. El proyecto de ley que modifica el PC se ajusta a las normas del secreto bancario, ya que sólo se podrá acceder a la puntuación crediticia del consumidor, que es quien autoriza la apertura de su información al prestamista.

Como he escrito antes, los prestatarios que no quieran formar parte del Registro podrán pedir que se les excluya de él en cualquier momento y dispondrán de varias formas de hacerlo. Otro aspecto importante: todas las instituciones que integran el PC, como los gestores de bases de datos, los proveedores de información y quienes lo consulten, actuarán de conformidad con el Código de Defensa del Consumidor y la Ley de Protección de Datos Personales.

Gracias por leernos. Acceda a otros contenidos en Página web de ANBC.

Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Climático de la Ciudad de São Paulo & Concejal Certificado