Por Elias Sfeir - Presidente de la Asociación Nacional de Oficinas de Crédito (ANBC)

Los pagos instantáneos, antes limitados al ámbito doméstico, han avanzado hasta el ámbito transfronterizo internacional, conectando personas, empresas y sistemas financieros en tiempo real. Esta transformación, sin embargo, requiere algo más que tecnología, requiere confianza. Y aquí es donde entran en juego los burós de crédito.

En mesa redonda celebrada en el Payment Anyway Forum, He hablado brevemente de cómo las agencias de crédito pueden actuar como proveedores de confianza en un ecosistema de pagos instantáneos transfronterizo. La interoperabilidad entre los sistemas financieros de distintos países depende de estructuras sólidas de verificación de la identidad (KYC). conozca a su cliente), prevención del blanqueo de capitales (AML - Lucha contra el blanqueo de capitales) y la evaluación de riesgos. Las agencias son capaces de proporcionar datos fiables para validar identidades, compartir historiales crediticios entre jurisdicciones y aplicar inteligencia artificial para tomar decisiones en tiempo real, incluso en entornos con poca información histórica.

Participando en eventos mundiales, he visto casos internacionales que son ejemplos de cómo esta integración es posible, siempre que las partes estén alineadas en los países implicados. Asia está a la vanguardia de varias iniciativas.

Singapur y Tailandia conectaron sus sistemas de pago instantáneo (PayNow y PromptPay), que permite realizar transferencias internacionales en tiempo real utilizando únicamente el número de teléfono como identificador.

Este experimento fue el primero de este tipo en el mundo en 2021 y representó un hito en la evolución de los pagos transfronterizos. El proyecto requirió una compleja coordinación entre los bancos centrales de los dos países, que incluía normas de mensajería, mecanismos de liquidación y cumplimiento de la normativa.

La experiencia de esta iniciativa muestra cómo es posible extender la comodidad de los pagos nacionales al entorno internacional, con costes reducidos, mayor rapidez y simplicidad para el usuario final. En 2022 más de 65.000 transacciones mensuales y una reducción de los plazos de liquidación de días a minutos.

Otro ejemplo tuvo lugar en marzo de 2023, las agencias de crédito de Camboya (CBC) y Singapur (CBS) lanzó primera iniciativa transfronteriza de intercambio de datos de crédito entre los dos países. La propuesta surge en respuesta a la creciente movilidad de la mano de obra mundial y a la necesidad de garantizar la legitimidad y la seguridad en el intercambio de información financiera. Con el consentimiento del consumidor, las instituciones financieras y los empleadores podrán solicitar informes crediticios para evaluar la concesión de créditos, especialmente en el caso de profesionales que hayan emigrado entre países. La iniciativa ha sido celebrada por las autoridades de los bancos centrales y líderes del sector financiero como un hito para la inclusión financiera y construir un ecosistema crediticio más sólido y fiable, con potencial para expandirse a otros países de la ASEAN.

Además de éstos, hay otros casos en Asia, como el intercambio de información crediticia entre Corea del Sur y Filipinas. Con este sistema, el Corea del Sur permite a más de 70.000 filipinos residentes utilizar su historial crediticio en el país de origen para acceder a la financiación local.

Tenga en cuenta que Corea del Sur y Camboya están a la vanguardia, integrándose con varios otros países. En abril de 2025, bancos y oficinas de estos dos países han utilizado inteligencia artificial y aprendizaje automático para generar informes crediticios en tiempo real, La iniciativa tiene por objeto promover la inclusión financiera y la transparencia, así como mejorar la gestión de riesgos de las instituciones financieras. Esta iniciativa bilateral permite a más de 50.000 camboyanos residentes en Corea del Sur y 10.000 coreanos residentes en Camboya tienen un acceso más fácil al crédito, basado en su historial financiero real.. En 2024, el comercio bilateral entre Camboya y Corea alcanzó los 762 millones de dólares, lo que supone un aumento de más de 111 millones de dólares con respecto a 2023..

La evolución es más que tecnológica, tiene un impacto directo en la vida de las personas. Aunque los beneficios son importantes, es necesario invertir en gobernanza, formación, interoperabilidad y supervisión, para que la innovación sea perenne, integradora y aporte confianza.

La innovación debe ser más rápida que la regulación y la confianza es la clave del progreso de la innovación.

Para que este impacto sea sostenible, es esencial invertir en infraestructura digital, educación financiera y mecanismos de confianza, para lo cual el cumplimiento es fundamental. Los burós de crédito desempeñan un papel estratégico en este proceso, actuando como puentes entre sistemas, países y personas.

Y los pagos instantáneos internacionales, especialmente los anticipos transfronterizos, son una oportunidad concreta para hacer el crédito más accesible, justo y eficiente, tanto dentro como fuera del sistema financiero tradicional.