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Este mes se han publicado las consultas sobre el registro positivo, un registro que tiene en cuenta el pago puntual de las facturas para saber si el cliente es un buen pagador, incluyendo una puntuación. Se trata de una medida que pueden utilizar las entidades financieras para facilitar la concesión de créditos.
Por el momento, sin embargo, no se tiene en cuenta toda la información sobre los pagos. Quienes utilizan una tarjeta de crédito o realizan compras a plazos, y pagan estas facturas a tiempo, pueden obtener mejor puntuación que los consumidores que prefieren pagar en efectivo.
Menos crédito, menor puntuación
Los pagos en efectivo, en metálico o con tarjeta de débito, no forman parte de la información del registro positivo y, por lo tanto, no se utilizan para componer la puntuación, según SPC Brasil, una de las instituciones responsables del registro, denominadas agencias de crédito, junto con Serasa, Boa Vista y Quod.
Si no utiliza el crédito, proporciona menos datos, lo que afecta a su puntuación.
“La puntuación se basa en la información recibida sobre el comportamiento de pago. Si no hay información, no hay forma de evaluarlo”, afirma Elias Sfeir, presidente de ANBC (Asociación Nacional de Agencias de Crédito).
Pone como ejemplo a Estados Unidos, donde la economía se basa en gran medida en el crédito.
“Si vas a EE.UU., no existes en el sistema. Si no tienes crédito, no tienes historial. Los que van allí buscan pagar algo a plazos para entrar en el sistema”, afirma.
Sólo se utilizan datos bancarios
Por primera vez, la puntuación sólo se calcula a partir de los datos bancarios de los consumidores, según SPC Brasil. Es decir, por el momento, quien no tenga cuenta bancaria o no utilice estos servicios no está incluido en el registro.
En el caso de las tarjetas de crédito, en el registro positivo sólo se incluye información sobre las fechas de vencimiento y los importes de los pagos. No hay información sobre lugares o productos adquiridos.
En las próximas fases se incluirá también información sobre el pago de las cuentas de agua, electricidad, teléfono y crédito. “Esto es importante porque aglutinará a las personas que no están bancarizadas pero pagan puntualmente sus facturas”, afirma SPC Brasil.
Reinaldo Domingos, presidente de Abefin (Asociación Brasileña de Educadores Financieros), elogia el registro positivo, pero aboga por que se incluya más información sobre los pagos en efectivo.
“Hemos avanzado mucho. Antes, [el consumidor] tenía que obtener la información allí [en el registro positivo]. Ahora es automático”, dice. “Pero la gente que compra en efectivo puede ser penalizada. Esto se puede mejorar. Hay que analizar todas las compras”.”
No se trata de endeudarse
El volumen de crédito utilizado influye en la puntuación. “Cuanta más información sobre el historial de crédito de los consumidores pueda analizarse, más asertiva será la puntuación, ya que esta se compondrá de todo ese historial del buen pagador”, afirma SPC Brasil.
Así pues, si quiere aumentar su puntuación o asegurarse de que las instituciones le perciben de la forma adecuada, cuanta más información envíe, mejor, según el presidente de la ANBC.
“Eso no significa que haya que comprarlo todo a plazos para conseguir una mejor nota”, dice. “Cada uno tiene que ver su situación económica. A veces te hacen un descuento por adelantado, a veces no compensa pagar a plazos. Es un equilibrio”.”
SPC Brasil también avisa.
“No significa que los consumidores deban hacer varias compras a plazos o pedir varios préstamos, ya que un endeudamiento elevado también puede ser un problema y provocar impagos”, afirma. “Lo correcto para obtener una buena puntuación es utilizar el crédito de forma consciente y equilibrada, manteniendo siempre los compromisos al día”.”
¿Cómo mejorar su puntuación?
Sfeir afirma que no existe una fórmula mágica para obtener una buena puntuación, pero sí buenas prácticas que ayudan a mejorarla. Enumera algunas:
- Si está en números rojos, regularice o renegocie las deudas vencidas
- Evitar retrasos en el pago de facturas y boletos
- Poner las facturas en débito automático, evitando la posibilidad de impagos
- Compruebe con las empresas si envían sus hábitos de pago al registro positivo
- Pon al menos una cuenta doméstica a tu nombre para acumular historial, si no eres responsable de las cuentas
- Mantenga actualizados sus datos de registro con los servicios de protección del crédito
- Evite utilizar créditos o tarjetas de crédito hasta el límite de su capacidad de pago
- Seguimiento de su puntuación crediticia
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