Seguir en Google News
En los países latinoamericanos llama la atención la cultura del pago a plazos. En Brasil, los datos del sector de buró de crédito mostraron que en 2019, 64% de la población tenía el hábito de pagar a plazos. pagar a plazos. Una encuesta realizada en Argentina en el mismo periodo mostró que 77% de los consumidores tenían cuotas que pagar. Como se trata de rasgos de comportamiento, es poco probable que estos hábitos hayan cambiado drásticamente, incluso en el atípico 2020.
Durante mucho tiempo, en las pequeñas empresas se utilizó un archivo físico para almacenar las operaciones de venta a plazos. Sin embargo, con el avance de la banca, los medios de pago electrónicos han ocupado este espacio. Los datos de Asociación Brasileña de Tarjetas de Crédito y Servicios (ABECS) vienen mostrando un uso creciente de los medios electrónicos año tras año: sólo en el tercer trimestre de 2020, el volumen transaccionado a través de tarjetas de crédito, débito y prepago creció en 10%, en comparación con el mismo periodo del año anterior, descontando el efecto de las ayudas de emergencia.
Los que eligen pagar con tarjeta de crédito crédito tiene la opción de pagar a plazos o “a la vista”, en cuyo caso el importe se cobra de una sola vez. El cobro mediante tarjetas transfiere el riesgo de impago de los minoristas a las entidades financieras. También permite a los establecimientos anticipar los cobros.
Recientemente, la disponibilidad de programas de créditos con tarjeta de crédito ha abierto otra posibilidad para consumidores, comerciantes y proveedores de servicios. Aunque parezcan la misma cosa, hay diferencias entre esta nueva opción de pago y los plazos de las tarjetas de crédito. En el caso de las tarjetas de crédito, los consumidores tienen la opción de pagar en más plazos, siempre que acepten pagar los intereses. Para los comerciantes y proveedores de servicios, la diferencia estriba en que las ventas con tarjeta de crédito les permiten recibir los fondos más rápidamente, siendo la operación financiada por el emisor de la tarjeta.
Incluso con la penetración de los medios electrónicos y la creación de tarjetas de crédito, la antigua tarjeta de crédito sigue existiendo. Según Confederación Nacional del Comercio (CNC), En diciembre de 2020, 18% de las familias con ingresos menores a 10 salarios mínimos declararon tener deudas por tarjetas de crédito -entre las familias con mayores ingresos, el porcentaje fue de 9.9%-.
Brasil tiene muchas realidades. Mientras una parte de la población tiene acceso a las novedades del mercado de crédito, otra parte ni siquiera tiene acceso a una cuenta bancaria, a pesar de que hemos avanzado en la cobertura bancaria. Hay varias estimaciones de la no bancarizados en Brasil. Según una encuesta del Instituto Locomotiva, este contingente totalizó 45 millones de brasileños en 2019. Desconocedores de las novedades del mercado de crédito, estos consumidores tienen dos opciones para acceder a los pagos a plazos: utilizar el nombre de un tercero o recurrir al crédito a la antigua usanza.
Es cierto que, con el esfuerzo realizado para pagar las ayudas de emergencia, ha descendido el número de personas no bancarizadas. Según un estudio realizado por Inteligencia de mercado en América y el Mastercard, La caída fue de 73% en 2020, durante la pandemia. Pero hay un largo trecho entre tener acceso a su primera cuenta bancaria y hacer un uso informado de todo lo que la bancarización ofertas.
Al conceder créditos directamente a este público, los sectores del comercio y los servicios también incurren en riesgos. Datos de crédito muestran que, en septiembre de 2020, estos sectores representaban más de una quinta parte de todos los negativos. La creación de agencias de crédito fue un paso importante para mitigar este riesgo.
Con información de denegación, o tendero En los últimos años, la empresa ha dejado de basarse únicamente en las relaciones personales con sus clientes y ha añadido un criterio objetivo a su proceso de toma de decisiones, pudiendo comprobar el historial financiero de sus clientes a un coste asequible. En las últimas décadas, la digitalización de las bases de datos ha hecho posible que las consultas abarquen todo el territorio nacional. Y más recientemente, la mejora del Registro Positivo ha permitido disponer de información más completa sobre el historial de pagos, haciendo más preciso el análisis.
La opción de plazos es un rasgo que difícilmente cambiará de la noche a la mañana. Durante mucho tiempo seguiremos viendo anuncios en los comercios en los que se destaca el número de plazos que los clientes pueden elegir. Independientemente de quién financie las operaciones de crédito, lo importante es que, de entrada, las empresas analicen bien el crédito y los consumidores, a su vez, ejerzan sus opciones con planificación y conciencia, para garantizar la sostenibilidad de todo el sistema.
Gracias por leernos. Acceda a otros contenidos en Página web de ANBC.
Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Climático de la Ciudad de São Paulo & Concejal Certificado
