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Fuente: Revista ANFAC | Por Elias Sfeir, presidente de la Asociación Nacional de Oficinas de Crédito (ANBC).
La importancia del crédito para el desarrollo económico y la promoción del bienestar social es innegable. Y ha ido avanzando internamente en los últimos años debido a la mejora de la agenda microeconómica, que ha mejorado el segmento e innovado los servicios financieros, sumado a dos factores relevantes con enorme potencial transformador: el uso de la tecnología y el cambio de comportamiento.
Para entender cómo se ha innovado en el mercado del crédito, es importante señalar que en el centro y como facilitador de la relación entre acreedores y prestatarios se encuentran los burós de crédito, que desempeñan una actividad esencial. Este segmento, conocido inicialmente por ofrecer productos utilizando una base de datos de personas a las que se ha denegado un crédito, se ha transformado.
Con la mayor disponibilidad de datos sobre crédito Con la evolución de los sistemas de información y los avances normativos, las agencias de crédito han empezado a crear modelos cada vez más sofisticados para predecir el comportamiento crediticio.
A partir de 2019, con la llegada del Registro Positivo con entrada automática de personas y empresas, los datos de impago han aportado una capa extra de información a los burós que gestionan las bases de datos, abriendo espacio para la creación de un historial de comportamiento de pago, capaz de ofrecer condiciones más justas a la hora de contratar créditos. Actualmente, según datos del sector, cerca de 150 millones de personas y empresas ya forman parte de la base de datos bancaria. Registro positivo y pueden beneficiarse de esta medida. Además del Cadastro Positivo, otras bases de datos, como el SCR, han contribuido a la evolución del sector.
Toda esta transformación del volumen de datos ha obligado al sector de las agencias a invertir en herramientas de análisis, añadiendo modelización estadística, potencia informática y conocimientos empresariales. De este modo, los datos se transforman constantemente en insumos para mejorar la toma de decisiones y el análisis del riesgo de crédito.
Este es sólo un ejemplo reciente de cómo el sector, a lo largo de su historia, ha incorporado la frontera tecnológica a sus operaciones, siempre con el objetivo de reducir la asimetría de la información y, al mismo tiempo, ayudar a consumidores y empresas a practicar el control financiero, fomentando el consumo consciente y el crédito sostenible.
Todas las transformaciones del sector de las sucursales se han producido simultáneamente a la transformación de la sociedad y de su forma de enfrentarse a la tecnología. Al mismo tiempo, otros factores han impulsado las innovaciones en el mercado crediticio y, en consecuencia, en el sector de las tarjetas de crédito. oficinas. El primer ejemplo, y para mí el más relevante, es el trabajo del Banco Central centrado en la evolución tecnológica del sistema financiero para estimular la inclusión, la competitividad, la sostenibilidad y la transparencia. Se han lanzado al mercado innovaciones de gran impacto que han cambiado la forma de pagar, recibir, invertir y transferir recursos financieros.
PIX, el sistema de pagos instantáneos creado por el Banco Central de Brasil, ha batido sucesivos récords desde su puesta en marcha en noviembre de 2020. Además de las transferencias y pagos habituales, el PIX Garantido, previsto por el Banco Central, también permitirá realizar pagos programados y a plazos, actuando como una forma de crédito y una alternativa a las tarjetas tradicionales.
También podemos destacar las plataformas de préstamos entre particulares, que permiten a los particulares prestar fondos a través de Internet a pequeñas empresas, capitalizando el crédito. Y, siguiendo una tendencia en el comercio minorista, la aparición de "mercado" también favorece al prestatario al estimular la competencia en el sistema financiero y permitir a los consumidores tomar decisiones más informadas comparando diferentes ofertas.
Al mismo tiempo, la Banca Abierta, que permite, con el consentimiento del cliente, compartir información entre entidades financieras, el Duplicado Electrónico, creado para hacer más eficiente la oferta de crédito anticipando los derechos de cobro, y el avance de Real Digital aseguran que la digitalización, que limita los costes de transacción y fomenta la competencia, seguirá impulsando soluciones innovadoras para todo el ecosistema financiero y crediticio.
Otra tecnología en avance es la inteligencia artificial que, en el sector de las agencias de crédito, ya está aportando beneficios como una mayor precisión de los productos, la inclusión financiera y una mayor eficiencia en el proceso de concesión de créditos.
Esto se debe a que la innovación es el vector que ha derribado las barreras de entrada y ha permitido la aparición de nuevos actores en el mercado de los servicios financieros y de crédito.
En un contexto de creciente importancia de la agenda medioambiental y de los nuevos criterios de análisis que están guiando la asignación de recursos tanto en el mercado de crédito como en el de capitales, los cambios tecnológicos y de comportamiento seguirán impulsando positivamente el mercado de crédito.
Con todas estas innovaciones, se espera que los beneficios lleguen a prestamistas y prestatarios, ya que aumentan la competencia y fomentan un proceso continuo de educación financiera.
Frente a los avances tecnológicos, existen retos para llevar estos servicios al mercado, como la disponibilidad de internet, el acceso a los smartphones y la educación digital en el uso de los dispositivos, al fin y al cabo tenemos generaciones de personas con distintos grados de educación digital.
Atentas y activas ante este escenario, las agencias de crédito siguen avanzando hacia la transparencia en las relaciones entre prestamista y prestatario, fomentando así unas relaciones crediticias sanas, conscientes y sostenibles.
