Crédito acorde con la salud financiera del prestamista

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La historia demuestra que las crisis que se inician en el sistema financiero pueden afectar a la llamada economía real, generando desempleo y una caída del PIB. El ejemplo más reciente fue la crisis de 2008, desencadenada por el colapso de una importante institución financiera. Los canales a través de los cuales las crisis financieras afectan a la producción son la confianza y el crédito. Sin confianza y sin crédito, pocas inversiones se pondrán en marcha. Por eso la estabilidad financiera es una cuestión tan importante y que merece un estrecho seguimiento por parte de las autoridades monetarias.

Una de las fuentes de inestabilidad es la infravaloración del riesgo de crédito y de liquidez. Evaluar correctamente los riesgos potenciales relacionados con la concesión de créditos debería ser una preocupación fundamental para todos los que ofrecen créditos. Cuanto más eficiente y eficaz sea el proceso de análisis de riesgos, más probabilidades tendrá el acreedor de recuperar su dinero y el prestatario de cumplir sus compromisos y garantizar así su sostenibilidad a largo plazo.

Y como el mercado crediticio está formado por prestamistas de todos los tamaños, mantener la salud financiera de las empresas es una cuestión que atañe tanto a los prestamistas como a los prestatarios, que también actúan en el lado del crédito, concediendo facilidades de pago a sus clientes.

En este amplio contexto, los burós de crédito desempeñan un papel fundamental al contribuir a la transparencia en la relación entre prestamista y prestatario a través de sus productos y servicios. Al gestionar bases de datos complejas con información obtenida de múltiples fuentes, las agencias de crédito asignan y ponen a disposición una Nota de Crédito para cada prestatario, ya sean particulares o empresas, contribuyendo a que el proceso de análisis crediticio sea más justo, rápido y eficiente.

Crédito alineado con la salud de los acreedores

El tema es complejo, pero conviene recordar algunas prácticas que merecen ser fomentadas:

Evaluación eficaz de los riesgosUn buen análisis de los riesgos siempre incluye una evaluación del historial crediticio del cliente y de su capacidad de pago. Y hay muchos otros aspectos que analizar, como la evaluación de los riesgos asociados a los productos y servicios del prestatario, la competencia y los riesgos macroeconómicos que podrían afectar a su capacidad de pago, como la subida de los tipos de interés, la inflación y la caída de la actividad económica.

Fomentar el uso responsable del créditoLa educación financiera desempeña aquí un papel clave, ya que contribuye a la formación de consumidores conscientes, capaces de evaluar correctamente los beneficios y los riesgos de una operación. Cualquiera que conceda o suscriba un crédito debe conocer los conceptos financieros básicos y ser consciente de las ventajas de tener una elevada puntuación crediticia.

Ofrecer líneas de crédito con condiciones especialesLos prestatarios con una buena Puntuación de Crédito pueden optar a líneas de crédito en condiciones favorables, como tipos de interés y plazos más justos. Los consumidores que obtienen créditos en estas condiciones tienen más probabilidades de cumplir sus compromisos, lo que reduce el riesgo de sobreendeudamiento, especialmente cuando consiguen mejorar la salud financiera de sus empresas y contratan créditos de forma recurrente.

Supervisión de la salud financiera de los prestatariosPara ello se pueden utilizar diversas herramientas, como la Nota de Crédito, la actualización de la información de registro y el análisis de los balances. Estas acciones permiten a los prestamistas realizar ajustes en sus políticas de préstamo a lo largo del tiempo, aumentar o reducir los límites o exigir garantías adicionales.

Aunque las prácticas anteriores son más comunes para los acreedores, también se aplican a las personas jurídicas que conceden créditos y reciben sus ventas a plazos. Para estas, algunas estrategias adicionales pueden ser de ayuda:

Ofrecer opciones de pago segurasLas tarjetas de crédito y débito ayudan a garantizar que las transacciones se procesan de forma segura y rápida. Confirmar la identidad del titular de la tarjeta puede ayudar a prevenir el fraude.

Establecer políticas de crédito clarasAdemás de la venta de tarjetas, las empresas que ofrecen financiación directa tienen que ir más allá de lo básico, como utilizar la nota de crédito como parámetro, solicitar el CPF y el DNI y exigir una prueba de ingresos. Es más, para cualquier empresa, es aconsejable tener políticas de crédito claras que definan las condiciones de crédito y los requisitos de pago. En este sentido, la nota de crédito es de gran ayuda, ya que permite establecer diferentes tipos de interés y condiciones de pago para cada categoría de cliente.

Supervisar periódicamente las cuentas por cobrarEsta práctica es fundamental para identificar las cuentas vencidas y poner en marcha acciones de recuperación del crédito. En cualquier mercado, la prevención de impagos es la mejor práctica.

GarantíasEl derecho a exigir garantías o avales bancarios para protegerse del riesgo de impago puede ser necesario, y es el derecho de quienes conceden créditos, lo que permite ofrecer mejores condiciones de plazos e intereses.

Invertir en seguridad y acciones para inhibir el fraudeEl derecho a la privacidad : mantener la seguridad de los datos de los solicitantes de crédito y de las transacciones a lo largo de todo el proceso - recopilación, procesamiento, uso y almacenamiento - es también fundamental para mantener la salud de la empresa. La privacidad está garantizada por ley.

Todas estas prácticas y precauciones dan lugar a una política de crédito responsable, que no sólo genera decisiones de crédito bien fundadas, sino que también permite a las personas jurídicas permanecer atentas a la salud financiera de sus clientes y a su propia salud financiera.