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Fuente: https://dcomercio.com.br
Comprender los ciclos de los empresarios facilita el acceso de las pequeñas empresas al crédito
Aún vistas por la banca privada desde la perspectiva del alto riesgo que ofrecen, las microempresas y pequeñas empresas demandan nuevas opciones de financiación pública
Dos años después del inicio de la pandemia, es posible afirmar que el choque sufrido por las empresas brasileñas ha sido heterogéneo, golpeando más duramente a las micro y pequeñas empresas, que en su mayoría carecen de procesos de gestión y de una estructura de tesorería capaz de soportar un largo período sin facturación.
Incluso entre ellos, la crisis fue diferente. Con el tiempo, la situación fue más grave para los sectores de servicios y confección, y menos crítica para los supermercados y las tiendas de materiales de construcción, por ejemplo. En cambio, los resultados fueron positivos en los segmentos de muebles y electrodomésticos.
Pero, en general, las empresas más pequeñas han atravesado la fase más aguda del periodo de forma similar y están llegando a lo que parece ser la recta final de la pandemia con un volumen de recursos insuficiente para cubrir las necesidades y la velocidad de la recuperación.
El momento de la reactivación es crítico debido a la necesidad de inversión y de capital circulante. Por un lado, en la formación de stocks, entre otras cosas para garantizar los insumos y neutralizar los efectos de la ruptura de las cadenas mundiales de suministro. Por otro, debido a la necesidad de mayor financiación por parte de los clientes.
Con el consiguiente aumento del apetito de capital, los propietarios de microempresas y pequeñas empresas se enfrentan a un escenario de “tormenta perfecta” en su búsqueda de crédito, gracias a la presión impuesta por la elevada inflación y los tipos de interés.
La mayoría de los empresarios acostumbran a descuidar la planificación de la tesorería y a pedir fondos prestados con carácter de urgencia, normalmente a través de líneas de crédito a corto plazo, y se enfrentan a opciones caras, tipos elevados y un factor agravante: destinadas a un fin inmediato, que excluye el consumo y la inversión, estas líneas de crédito son incapaces de generar ningún tipo de riqueza, lo que acarrea problemas futuros tanto para el prestamista como para el prestatario.
La dificultad de acceso al crédito también se ve agravada por la falta de garantías que pueden ofrecer las microempresas y las pequeñas empresas. Este obstáculo ha empezado a corregirse recientemente con la Registro positivo. Pero aún hace falta tiempo para que el Registro Positivo sea entendido como una verdadera herramienta de crédito por particulares y empresas, que aún se están acostumbrando a construir sus historiales y a comprender la importancia de aceptar y honrar el crédito.
Los elevados niveles de informalidad, que dificultan la demostración del volumen de negocios y dan lugar a balances que no reflejan la realidad, se suman a los retos a los que se enfrentan las pequeñas empresas a la hora de buscar crédito y dificultan o encarecen el acceso al mismo.
Una solución eficaz para que los empresarios tengan acceso a mejores condiciones de préstamo es crear opciones de líneas de crédito que comprendan los ciclos de las pequeñas empresas. Aplicar la media a todos y cada uno de los prestatarios crea una asimetría de condiciones. Por ejemplo, ¿qué sentido tiene proporcionar capital con un periodo de gracia de 90 días a una empresa que sólo empezará a recibir pagos por sus servicios y dispondrá de fondos dentro de un año? Este modelo sólo conduce al impago.
Además, es esencial segmentar las necesidades según los sectores de actividad, ya que la industria, el comercio y los servicios tienen necesidades diferentes.
Aún vistas por la banca privada bajo el prisma del alto riesgo que ofrecen, las microempresas y pequeñas empresas demandan nuevas opciones de financiación pública similares al oportuno Programa Nacional de Apoyo a las Microempresas y Pequeñas Empresas (PRONÓMPACO) del gobierno federal. Estas opciones deben ser capaces de proporcionar recursos y crear las herramientas necesarias para que las líneas de crédito para pequeñas empresas lleguen a lo más alto, generen resultados y resulten atractivas también para las instituciones financieras privadas.
Las microempresas y las pequeñas empresas merecen dejar de ser vistas como un riesgo, entre otras cosas porque históricamente han sido las más responsables de la creación de empleo en el país en los últimos años. Y los salarios que pagan estas empresas contribuyen a desarrollar el mercado de consumo, estimulan el crédito y ayudan a mover los engranajes de la economía.
IMAGEN: Freepik
