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Las dificultades para acceder al crédito afectan a los grupos sociales de diferentes maneras. Este artículo analiza cómo la visibilidad del crédito puede incidir en la democratización de los servicios financieros y reducir estas diferencias, fomentando el desarrollo económico y social.

La amplia base de datos Global Findex, puesta a disposición por el Banco Mundial, ofrece una primera evaluación del grado de relación entre la desigualdad de ingresos y la inclusión financiera. En el caso de Brasil, se observa que la diferencia entre el acceso a una cuenta bancaria de los 60% más ricos y los 40% más pobres ha disminuido en los últimos años. En 2011, 681.000.000 de los más ricos estaban bancarizados. Entre los más pobres, este porcentaje era del 37,51%, lo que supone una diferencia de 31 puntos porcentuales.

El cuadro correspondiente a 2021 muestra que la bancarización ha seguido creciendo en ambos grupos. Y aunque sigue habiendo una diferencia significativa, la brecha se ha reducido: el porcentaje de personas bancarizadas ha aumentado hasta 85% entre los más ricos y 82% entre los más pobres. En la media mundial, también se ha reducido la diferencia de acceso a cuentas bancarias entre estos grupos, como muestra el gráfico siguiente.

En Brasil, el primer año de la pandemia, que centró el esfuerzo en la bancarización de los trabajadores informales, tuvo un impacto positivo en la evolución del acceso a cuentas bancarias en los estratos de renta más bajos. Aunque el avance en la bancarización es beneficioso, cabe mencionar algo que ya se ha dicho en este espacio. El acceso a una cuenta bancaria es un indicador importante que se vigila en todo el mundo, pero la inclusión financiera va más allá.

En la definición del Banco Central, la inclusión financiera se caracteriza por el acceso efectivo al crédito, el ahorro, los pagos, los seguros, las pensiones y las inversiones. En este sentido, el acceso a una cuenta bancaria es sólo la puerta de entrada a la inclusión efectiva. El "Financial Inclusion Report" 2021/22, publicado por el Gobierno británico, presenta cifras sobre la apertura de cuentas básicas -un tipo específico de cuenta corriente destinado a los consumidores que tienen dificultades para acceder a cuentas corrientes personales- y subraya que se trata sólo del primer paso hacia el acceso al crédito.

La visibilidad es clave para ampliar el acceso de los consumidores al mercado crediticio, ya sea a través de entidades financieras o de otros acreedores, como minoristas y proveedores de servicios. Los consumidores recién bancarizados necesitarían acumular un historial de transacciones con el sistema financiero antes de solicitar, por ejemplo, límites de crédito más elevados. La visibilidad crediticia garantiza que las entidades que conceden créditos dispongan de información sobre el prestatario y puedan evaluar este tipo de demanda, independientemente de la relación previa, basándose en el historial financiero que el consumidor haya acumulado con otros sectores de la economía, como el de los servicios públicos. El uso de esta información es valioso para analizar el comportamiento del prestatario y decidir si se aprueba una operación y qué parámetros de plazo e interés se ajustan más al perfil de riesgo del cliente.

Esta visibilidad beneficia a consumidores de todos los perfiles de renta y a empresas de todos los tamaños. Para quienes ya estaban incluidos financieramente, la mayor precisión del análisis crediticio gracias al uso de una gama más amplia de información se traduce en unas condiciones de crédito más justas y adecuadas. Se espera, sin embargo, que los beneficios sean mayores para quienes siempre han estado al margen del sistema financiero y parten prácticamente de "cero" en cuanto a información crediticia.

El debate sobre las desigualdades en el acceso a los servicios financieros y a los ingresos está estrechamente vinculado al desarrollo. La literatura reciente ha avanzado en la comprensión de cómo estas diferencias afectan negativamente al crecimiento económico, ya que la falta de acceso al crédito inhibe el acceso de los individuos a los recursos financieros, tanto para el consumo como para el emprendimiento entre la población con menor poder adquisitivo.

En los últimos años, Brasil ha dado pasos importantes hacia la visibilidad del crédito a través de las centrales de riesgo y ha creado las condiciones para transformar la llegada de millones de consumidores al sistema financiero en una inclusión efectiva y positiva para la economía. Esta visibilidad también será clave para permitir la expansión segura y más inclusiva del crédito, con efectos positivos sobre el bienestar y la productividad.

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Climático de la Ciudad de São Paulo & Concejal Certificado