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El tema de la educación financiera ha surgido con fuerza en los últimos años, impulsado por organizaciones de la sociedad civil y organismos gubernamentales. Una parte necesaria de este tema es la educación financiera de los micro y pequeños empresarios, que tiene un alcance específico, dividido entre las actividades operativas y las actividades de gestión empresarial, que son tan importantes como las primeras.
Las microempresas y pequeñas empresas financieramente sanas tienen más posibilidades de sobrevivir y crecer, generando empleo e ingresos. Desde panaderías a talleres mecánicos, pasando por barberías o gimnasios de barrio, estas empresas están por todas partes. Una estimación del SEBRAE basada en datos del CAGED mostraba que las microempresas y pequeñas empresas creaban ocho de cada diez empleos formales en 2023.
Dirigir una empresa es un reto diario. Los empresarios tienen que estar preparados para asumir riesgos, hacer frente a las fluctuaciones económicas, el aumento de la competencia, la inseguridad jurídica y toda la burocracia que exige horas de trabajo. Incluso cuando se ofrece un producto o servicio excelente, la salud financiera de una empresa puede verse comprometida por fallos de gestión. En las grandes empresas, las funciones se dividen en departamentos, lo que no siempre es posible en estructuras más pequeñas. En estos casos, es esencial que el empresario tenga nociones de fijación de precios, gestión de tesorería e incluso planificación fiscal, aunque pueda recurrir a una consultoría ocasional.
Otra competencia importante se refiere a la recaudación de fondos. Como ya hemos comentado en este espacio, La literatura especializada señala una “laguna” en el suministro de recursos financieros a las empresas más pequeñas, lo que lleva a muchos de estos empresarios a utilizar únicamente sus propios recursos. La falta de crédito limita la inversión y el volumen de negocio. Algunas prácticas pueden hacer que la gestión sea más eficaz y facilitar el acceso a los recursos financieros en condiciones más justas.
La educación financiera de las pequeñas empresas debe centrarse en tres pilares: 1) Particulares: Se ha hablado mucho de la importancia de separar la gestión financiera de los particulares de la gestión financiera de las empresas. Los recursos financieros deben separarse en individuos y empresas con una gestión independiente. Sin embargo, se habla poco de cómo la historia personal del empresario y de los socios afecta a la percepción del riesgo empresarial, especialmente a efectos del análisis del crédito. Por lo tanto, es esencial que el empresario adopte, como individuo, hábitos educativos que repercutirán en la empresa, como mantener un buen historial de pagos, conocer su calificación crediticia y actualizar sus datos registrales.
2) Buena gestión empresarial: esto incluye rutinas financieras como la gestión del flujo de caja, la planificación financiera y las decisiones estratégicas para la empresa. Para ayudar en estas tareas, los microempresarios y los pequeños empresarios pueden contar con el apoyo de organizaciones como el SEBRAE y el CNI, reconocidas por su labor de formación de empresarios en una gran variedad de ámbitos y con un amplio alcance regional.
3) Crédito: a estos efectos, el historial de la empresa es tan importante como el del individuo. Encuestas realizadas por la Asociación Nacional de Oficinas de Crédito (ANBC) muestran que los brasileños son cada vez más conscientes de la importancia de la puntuación de crédito. Este instrumento también está disponible para las personas jurídicas, recopilando información importante sobre la empresa que puede consultarse fácilmente a través de los burós de crédito. El Registro Positivo, que ya tiene cinco años, es otro instrumento para evaluar la solvencia de las empresas que solicitan préstamos. De las PYME que se han inscrito en el registro positivo, alrededor de 60% han aumentado su calificación crediticia, lo que les ha reportado mejores condiciones de crédito.
Conocer las diferencias entre los tipos de crédito y tener clara la finalidad del préstamo o financiación también es fundamental para que la empresa tome una buena decisión. Existen líneas de crédito para capital de trabajo, inversión, límites de tarjetas de crédito corporativas, tasas subsidiadas y de mercado. Otro destaque son los programas gubernamentales como Acredita, Pronampe, Fampe y Crédito Brasil Empreendedor. A los recursos del Programa Nacional de Apoyo al Micro y Pequeño Empresario (Pronampe), por ejemplo, pueden acceder empresas con una facturación de hasta R$ 4,8 millones y ofrecen un período de gracia para los pagos, así como un coste inferior a la media.
En el pilar del crédito, es importante recordar que las empresas pueden ser prestatarias en un extremo y prestamistas en el otro. En el primer caso, la empresa que pone información a disposición del mercado puede pedir condiciones de crédito más justas. En el segundo caso, es la empresa la que utiliza esta información para reducir el riesgo de su exposición al crédito. La gestión de la cartera de créditos, utilizando herramientas de recuperación de créditos, también forma parte de esta cadena de crédito.
El debate sobre la inclusión financiera debe tener en cuenta el papel de las microempresas y las pequeñas empresas, dado su potencial económico. Esta inclusión debe apoyarse en la educación financiera, preparando a los empresarios para la gestión empresarial y para la obtención de créditos que permitan el crecimiento empresarial. La relación crédito/PIB es de 54% en Brasil y en Estados Unidos esta relación ronda los 200%, lo que nos muestra el potencial de crecimiento del crédito en Brasil. En el próximo artículo, le mostraremos el tamaño del mercado de crédito para las PYME y cómo este segmento puede aumentar la actual relación crédito/PIB.
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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Climático de la Ciudad de São Paulo & Concejal Certificado
