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Imagine analizar un periodo de más de 5.500 años. Una mirada a los hechos relevantes a lo largo de cinco milenios y medio. Este fue precisamente el ejercicio que la ANBC (Associação Nacional dos Bureaus de Crédito) se propuso hacer en relación con la historia del crédito. .

Como punto de partida de la encuesta, nos remontamos a los inicios del crédito, una época anterior al nacimiento de Cristo. Al fin y al cabo, para todo hay un principio, y el inicio del crédito se produjo en la sociedad sumeria en el año 3.500 a.C., y fue utilizado posteriormente por babilonios, fenicios y romanos.

La civilización sumeria estaba situada en la región de Mesopotamia, que hoy equivale a la zona donde se encuentra Irak. Su estructura económica dependía de los ríos y, por supuesto, la agricultura era su actividad principal. En aquella época, el crédito estaba destinado a fomentar la actividad agrícola. En la Edad Media, el crédito sufrió un revés momentáneo, ya que la práctica de cobrar intereses, conocida como usura, se consideró inmoral y la riqueza mundial se estancó. Afortunadamente, el crédito volvió a florecer en la época de las Grandes Navegaciones, de 1.500 a 1.600, cuando permitió el descubrimiento y posterior desarrollo de tierras alejadas de Europa. Fue, por tanto, el motor de la expansión de los mapas, que hasta entonces se habían limitado a unas pocas regiones del mundo.

Toda esta evolución a lo largo de la historia sólo fue posible con la formación de una estructura que hiciera posible que las normas fueran claras y aplicables a todos. Con el desarrollo del comercio internacional y la exigencia de documentos para pagar bienes y servicios, los países se dieron cuenta de la necesidad de adoptar medidas extraterritoriales válidas para todos.

En 1930, en Suiza, con la participación de 31 países, entre ellos Brasil, la Convención de Ginebra unificó universalmente las leyes cambiarias. Esto significó, entre otros avances, que ahora había una ley uniforme sobre letras de cambio y pagarés. Aun así, Brasil no se adhirió a las decisiones de la Convención hasta 1942.

Siguiendo con Brasil en los años sesenta, el crédito desempeñó un papel esencial en el desarrollo de la industria de vehículos en general, electrodomésticos, muebles y otros bienes de consumo duradero. También fue decisivo para el crecimiento de las fábricas de textiles, calzados, confecciones y otros bienes de consumo semiduradero. En otras palabras, financió nuestro periodo de industrialización.

A lo largo de los años, como forma de hacer transparente la relación entre acreedor y deudor y garantizar el sano desarrollo del mercado de crédito, surgieron los burós de crédito. En 1955, por iniciativa de empresarios de Rio Grande do Sul, se creó el Serviço de Proteção ao Crédito (Servicio de Protección al Crédito), hoy SPC Brasil. En el mismo año, el Servicio Central de Protección al Crédito (SCPC), ahora SCPC Boa Vista, también inició sus actividades. Trece años más tarde, se creó Serasa por iniciativa de Febraban (Federación Brasileña de Bancos). En 2007, el grupo irlandés Experian compró su control, por lo que pasó a llamarse Serasa Experian. Más recientemente, el año pasado, se constituyó Quod, una fintech de crédito controlada por los cinco mayores bancos que operan en el país.

A lo largo de los años, la función central del crédito para permitir el desarrollo de las sociedades siempre ha sido la misma. Lo único es que ha empezado a impulsar más las actividades urbanas que las rurales, lo que es natural a medida que los países se han ido urbanizando, aunque la agricultura, sobre todo en países que dependen de ella como Brasil, sigue siendo una de las principales fuentes de préstamos y financiación.

También está claro que el volumen de crédito ha crecido considerablemente. En Estados Unidos, por ejemplo, la relación entre crédito y PIB es de 150%, mientras que en Brasil es de 47,7%. En Chile, una economía similar a la nuestra, se acerca a 90%. Y este volumen va a crecer en las próximas décadas, lo que debería ser mayor para los países en desarrollo como Brasil. Con la reciente aprobación del nuevo Registro Positivo, Nuestra expectativa es que se produzca un aumento de los préstamos de aproximadamente 20% del PIB a medio plazo, lo que permitirá a más consumidores y empresas acceder a préstamos y financiación.

¿Qué nos depara el futuro? Se lo contaré pronto en mi próximo artículo. Lo que sí puedo decirte es que ya se están utilizando las tecnologías en la concesión de créditos, y eso es estupendo para todos los implicados en el proceso.

Gracias por leernos. Acceda a otros contenidos en Página web de ANBC.

Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Climático de la Ciudad de São Paulo & Concejal Certificado