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El crédito es una relación que implica acreedor y prestatario. A la hora de obtener un préstamo o financiación, ¿quién tiene más probabilidades de ser aprobado? ¿El prestatario del que tiene información o el que no la tiene?
En otras palabras, esta es la importancia de nota de abono durante una operación de crédito. Gracias a ella, el prestamista "conoce" al prestatario y sabe si está en condiciones de pedir un préstamo o un crédito, y en qué condiciones. Con ello, el prestamista tiene más seguridad para prestar y, por tanto, puede ofrecer un trato más justo, ya que se evalúa mejor el coste del riesgo implícito en la operación.
Y una calificación crediticia también es buena para los prestatarios particulares y empresas. Armados con esta información, amplían el número de instituciones a las que pueden dirigirse.
El análisis del riesgo es la etapa más importante de la concesión de crédito. Una vez concedido el crédito sobre la base de una evaluación de la calificación crediticia de cada consumidor o empresa, se fomenta el crédito sostenible, con bajas tasas de impago, lo que es bueno para el prestamista, el prestatario y la economía del país.
Como he dicho en el artículo anterior, La calificación crediticia, que varía entre cero y mil, funciona como un CV financiero. Cuanto más se acerque a mil, mayor será la capacidad de pago del prestatario y, por tanto, menor el riesgo para el prestamista. Hay quien promete aumentar artificialmente la calificación crediticia, pero esto es imposible. Sólo un comportamiento responsable por parte del consumidor o de la empresa puede mejorar la calificación crediticia. Basta con adoptar algunas medidas sencillas, como efectuar los pagos puntualmente y abonar la totalidad de la factura de la tarjeta de crédito.
Para llegar a la puntuación crediticia se tienen en cuenta diversos factores, como el historial de deudas incobrables, las relaciones financieras con empresas, los datos de registro actualizados y el pago puntual de los compromisos financieros. Con respecto a esto último, a medida que la información positiva - enviada por fuentes de información como instituciones financieras, proveedores de servicios en curso y minoristas - llegue a las bases de datos de los burós, esta información ganará peso en la puntuación de crédito, promoviendo uno de los objetivos del nuevo Registro Positivo, que es una evaluación más justa del prestatario de crédito.
El peso de cada dato incluido en la calificación crediticia se define mediante un modelo estadístico basado en información sobre el comportamiento de los consumidores o las empresas.
Aunque la puntuación de crédito sea todavía una novedad en Brasil, en varios países es tan común y respetada que incluso se aplica fuera del mercado financiero. En Estados Unidos, por ejemplo, ya es relativamente común que los usuarios de apps de citas publiquen su puntuación de crédito como atractivo. El ejemplo puede parecer una exageración, pero sirve principalmente para ilustrar el impacto que puede tener en la sociedad en su conjunto.
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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Climático de la Ciudad de São Paulo & Concejal Certificado
