{"id":1839,"date":"2021-01-29T18:30:01","date_gmt":"2021-01-29T18:30:01","guid":{"rendered":"http:\/\/anbc.org.br\/?p=1839"},"modified":"2024-02-22T18:36:20","modified_gmt":"2024-02-22T18:36:20","slug":"a-cultura-do-crediario","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/en\/a-cultura-do-crediario\/","title":{"rendered":"The culture of credit"},"content":{"rendered":"

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Nos pa\u00edses latino-americanos, a cultura do parcelamento \u00e9 uma caracter\u00edstica marcante. No Brasil, dados do setor de bir\u00f4s de cr\u00e9dito mostraram que, em 2019, 64% da popula\u00e7\u00e3o tinha o h\u00e1bito de\u00a0parcelar compras<\/strong>. Um levantamento realizado na Argentina, no mesmo per\u00edodo, mostrou que 77% dos consumidores tinham parcelas de compras a pagar. Por serem tra\u00e7os comportamentais, \u00e9 pouco prov\u00e1vel que esses h\u00e1bitos tenham se alterado drasticamente, mesmo no at\u00edpico 2020.<\/p>\r\n

Por muito tempo, nos pequenos com\u00e9rcios, um arquivo f\u00edsico guardava as opera\u00e7\u00f5es de vendas a prazo. No entanto, com o avan\u00e7o da bancariza\u00e7\u00e3o, os meios de pagamento eletr\u00f4nicos foram ocupando esse espa\u00e7o. Dados da\u00a0Associa\u00e7\u00e3o Brasileira de Cart\u00f5es de Cr\u00e9dito e Servi\u00e7os (ABECS)<\/strong>\u00a0v\u00eam mostrando, ano ap\u00f3s ano, uso crescente dos meios eletr\u00f4nicos: s\u00f3 no terceiro trimestre de 2020, o volume transacionado atrav\u00e9s de cart\u00f5es de cr\u00e9dito, de d\u00e9bito e de cart\u00f5es pr\u00e9-pagos cresceu 10%, na compara\u00e7\u00e3o com o mesmo per\u00edodo do ano anterior, descontado o efeito do aux\u00edlio emergencial.<\/p>\r\n

Quem escolhe pagar com o cart\u00e3o de\u00a0credit<\/strong>\u00a0tem a op\u00e7\u00e3o do parcelamento e do pagamento \u201c\u00e0 vista\u201d, caso em que o valor \u00e9 cobrado de uma s\u00f3 vez. O recebimento atrav\u00e9s dos cart\u00f5es transfere o risco da inadimpl\u00eancia do varejo para as institui\u00e7\u00f5es financeiras. Al\u00e9m disso, permite aos estabelecimentos realizar a antecipa\u00e7\u00e3o dos receb\u00edveis.<\/p>\r\n

Recentemente, a disponibiliza\u00e7\u00e3o dos\u00a0credi\u00e1rios<\/strong>\u00a0atrav\u00e9s do cart\u00e3o de cr\u00e9dito abriu mais uma possibilidade para consumidores, lojistas e prestadores de servi\u00e7os. Embora pare\u00e7am a mesma coisa, h\u00e1 diferen\u00e7as entre essa nova op\u00e7\u00e3o de pagamento e o parcelamento no cart\u00e3o de cr\u00e9dito. No caso do credi\u00e1rio, o consumidor tem a possibilidade de optar por um n\u00famero maior de parcelas, desde que aceite arcar com o custo dos juros. Para comerciantes e prestadores de servi\u00e7os, a diferen\u00e7a \u00e9 que a venda no credi\u00e1rio permite receber os recursos de forma mais r\u00e1pida, com a opera\u00e7\u00e3o sendo financiada pelo emissor do cart\u00e3o.<\/p>\r\n

Mesmo com a penetra\u00e7\u00e3o dos meios eletr\u00f4nicos e com a cria\u00e7\u00e3o do credi\u00e1rio atrav\u00e9s dos cart\u00f5es de cr\u00e9dito, o credi\u00e1rio \u00e0 moda antiga resiste. Segundo a\u00a0Confedera\u00e7\u00e3o Nacional do Com\u00e9rcio (CNC)<\/strong>, em dezembro de 2020, 18% das fam\u00edlias com renda inferior a 10 sal\u00e1rios m\u00ednimos relataram ter d\u00edvidas no carn\u00ea \u2013 entre as fam\u00edlias com maior renda, o percentual foi de 9,9%.<\/p>\r\n

O Brasil comporta muitas realidades. Se parte da popula\u00e7\u00e3o tem acesso \u00e0s novidades do mercado de cr\u00e9dito, outra parte nem sequer tem acesso a uma conta banc\u00e1ria, apesar de termos avan\u00e7ado na cobertura da bancariza\u00e7\u00e3o. H\u00e1 v\u00e1rias estimativas sobre os\u00a0unbanked<\/strong>\u00a0no Brasil. De acordo com uma sondagem do Instituto Locomotiva, em 2019, esse contingente era de 45 milh\u00f5es de brasileiros. Alheios \u00e0s novidades do mercado de cr\u00e9dito, esses consumidores t\u00eam duas op\u00e7\u00f5es para acessar o parcelamento: usar o nome de terceiros ou recorrer ao bom e velho credi\u00e1rio.<\/p>\r\n

\u00c9 verdade que, com o esfor\u00e7o realizado para pagar o aux\u00edlio emergencial, o n\u00famero de desbancarizados caiu. Segundo estudo elaborado pela\u00a0Americas Market Intelligence<\/strong>\u00a0and\u00a0Mastercard<\/strong>, a queda foi de 73% em 2020, durante a pandemia. Mas h\u00e1 um longo caminho a ser percorrido entre ter acesso \u00e0 primeira conta banc\u00e1ria e usar, de forma bem informada, tudo aquilo que a\u00a0bankarization<\/strong>\u00a0oferece.<\/p>\r\n

Ao concederem cr\u00e9dito de forma direta para esse p\u00fablico, os setores de com\u00e9rcio e servi\u00e7os tamb\u00e9m incorrem em riscos. Dados dos bir\u00f4s de\u00a0credit<\/strong>\u00a0mostram que, em setembro de 2020, esses setores respondiam por mais de um quinto do total de negativa\u00e7\u00f5es. A cria\u00e7\u00e3o dos bir\u00f4s de cr\u00e9dito foi um passo important\u00edssimo para a mitiga\u00e7\u00e3o desse risco.<\/p>\r\n

Com as informa\u00e7\u00f5es de\u00a0denial<\/strong>, o\u00a0lojista<\/strong>\u00a0deixou de se basear apenas na rela\u00e7\u00e3o pessoal com seu cliente e acrescentou um crit\u00e9rio objetivo na sua tomada de decis\u00e3o, podendo checar o hist\u00f3rico financeiro dos seus clientes a um custo acess\u00edvel. Nas \u00faltimas d\u00e9cadas, a digitaliza\u00e7\u00e3o dos bancos de dados possibilitou que as consultas pudessem cobrir todo o territ\u00f3rio nacional. E, mais recentemente, o aprimoramento do Cadastro Positivo colocou \u00e0 disposi\u00e7\u00e3o informa\u00e7\u00f5es mais completas sobre o hist\u00f3rico de pagamentos, tornando a an\u00e1lise mais precisa.<\/p>\r\n

A op\u00e7\u00e3o pelos\u00a0parcelamentos<\/strong>\u00a0\u00e9 um tra\u00e7o que dificilmente ir\u00e1 mudar do dia para noite. Por muito tempo, ainda veremos os an\u00fancios do varejo destacarem a quantidade de parcelas para a escolha do cliente. Independentemente de quem financie as opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito, o importante \u00e9 que, na origem, as empresas fa\u00e7am uma an\u00e1lise de cr\u00e9dito bem feita, e os consumidores, por sua vez, exercitem suas escolhas com planejamento e consci\u00eancia, de modo a garantir a sustentabilidade de todo o sistema.<\/p>\r\n

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\"elias<\/h3>\r\n

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President of ANBC - National Association of Credit Bureaus. Representative of Latin America in the World Bank Credit Committee. He also represents Brazil and Latin America in credit organisations accross the world, such as ACCIS, BIIA and ALACRED.<\/h6>\r\n

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Follow on Google News In Latin American countries, the culture of paying in installments is a striking feature. In Brazil, data from the credit bureau sector showed that, in 2019, 64% of the population had the habit of paying for purchases in installments. A survey carried out in...<\/p>","protected":false},"author":1,"featured_media":1840,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_seopress_robots_primary_cat":"none","_seopress_titles_title":"A cultura do Credi\u00e1rio","_seopress_titles_desc":"No Brasil, dados do setor de bir\u00f4s de cr\u00e9dito mostraram que, em 2019, 64% da popula\u00e7\u00e3o tinha o h\u00e1bito de\u00a0parcelar compras. Credi\u00e1rio","_seopress_robots_index":"","pgc_sgb_lightbox_settings":"","footnotes":""},"categories":[46],"tags":[158,156,157],"class_list":["post-1839","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-blog","tag-crediario","tag-desbancarizados","tag-parcelar-compras","blog-post"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/anbc.org.br\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1839","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/anbc.org.br\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/anbc.org.br\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/anbc.org.br\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/anbc.org.br\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1839"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/anbc.org.br\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1839\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1841,"href":"https:\/\/anbc.org.br\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1839\/revisions\/1841"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/anbc.org.br\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1840"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/anbc.org.br\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1839"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/anbc.org.br\/en\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1839"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/anbc.org.br\/en\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1839"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}