{"id":1688,"date":"2022-10-14T21:41:39","date_gmt":"2022-10-14T21:41:39","guid":{"rendered":"http:\/\/anbc.org.br\/?p=1688"},"modified":"2024-02-08T21:48:31","modified_gmt":"2024-02-08T21:48:31","slug":"o-comeco-do-fim-das-baixas-taxas-de-inadimplencia","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/en\/o-comeco-do-fim-das-baixas-taxas-de-inadimplencia\/","title":{"rendered":"The beginning of the end for low default rates?"},"content":{"rendered":"

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O come\u00e7o do fim das baixas taxas de inadimpl\u00eancia? Dados do Brasil e do mundo<\/h1>\r\n

Nos \u00faltimos meses, o mundo observou um forte aumento das taxas de\u00a0inflation<\/strong>\u00a0e, por consequ\u00eancia, das taxas de juros. O fen\u00f4meno \u00e9 resultado de dois grandes choques globais: a crise sanit\u00e1ria e o conflito no leste europeu. Diante desse quadro, que imp\u00f5e dificuldades aos consumidores e empresas, seja pela redu\u00e7\u00e3o da renda real, seja pelo encarecimento do cr\u00e9dito, o que dizer da inadimpl\u00eancia?
Durante a pandemia, o volume de cr\u00e9dito concedido a empresas e fam\u00edlias avan\u00e7ou, permitindo que se realizasse a travessia das restri\u00e7\u00f5es ao funcionamento das atividades econ\u00f4micas. Ao mesmo tempo, a\u00a0default<\/strong>\u00a0recuou a n\u00edveis historicamente baixos, gra\u00e7as \u00e0s opera\u00e7\u00f5es de repactua\u00e7\u00e3o de prazos e \u00e0 inje\u00e7\u00e3o de recursos na economia. Apontamos neste espa\u00e7o que o tema da inadimpl\u00eancia mereceria alguma aten\u00e7\u00e3o ao longo de 2022. Esse momento chegou, sobretudo quando analisamos os dados do Brasil.<\/p>\r\n

Nas divulga\u00e7\u00f5es dos bir\u00f4s de cr\u00e9dito, o conceito de inadimpl\u00eancia equivale ao de negativa\u00e7\u00e3o. Com um hist\u00f3rico de mais de 10 anos, o setor mede a evolu\u00e7\u00e3o do n\u00famero de consumidores registrados nas listas de negativados, apresentando recortes regionais, de g\u00eanero e dos setores credores. Os dados mais recentes apontam para um n\u00famero recorde de\u00a0consumidores inadimplentes<\/strong>: cerca de 67,6 milh\u00f5es. Para compara\u00e7\u00e3o, no in\u00edcio do ano, as estimativas apontavam um total de inadimplentes de cerca de 64,8 milh\u00f5es.<\/p>\r\n

O Banco Central do Brasil divulga a inadimpl\u00eancia banc\u00e1ria, mas olhando por outro \u00e2ngulo. O conceito de inadimpl\u00eancia utilizado \u00e9 o percentual da carteira de cr\u00e9dito com atraso de mais de 90 dias. Os atrasos com prazos menores tamb\u00e9m s\u00e3o medidos. Os n\u00fameros mais recentes mostram que a taxa de inadimpl\u00eancia vem crescendo tanto no segmento de cr\u00e9dito a pessoas f\u00edsicas quanto a pessoas jur\u00eddicas, apesar de permanecer abaixo do n\u00edvel pr\u00e9-pandemia.<\/p>\r\n

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Fonte: Banco Central e bir\u00f4s de cr\u00e9dito<\/figcaption><\/figure>\r\n

A inadimpl\u00eancia tamb\u00e9m avan\u00e7a em outros pa\u00edses. Nos EUA, o Federal Reserve Bank of New York observou um avan\u00e7o discreto no percentual de novos inadimplentes nos \u00faltimos trimestres. Esse avan\u00e7o foi maior entre os consumidores de menor renda.\u00a0Uma publica\u00e7\u00e3o de especialistas da institui\u00e7\u00e3o<\/a>\u00a0alertou que podemos estar diante do come\u00e7o do fim das baixas taxas de inadimpl\u00eancia.\u00a0A taxa de inadimpl\u00eancia na modalidade de cart\u00e3o de cr\u00e9dito tamb\u00e9m subiu desde o segundo trimestre de 2021<\/a>, passando de 1,57% para 1,81%. Isso representa uma alta de cerca de 16% do \u00edndice. Por ora, essa alta atinge as modalidades de cr\u00e9dito voltadas para o consumo, evidenciando as dificuldades enfrentadas pelos consumidores na ressaca dos choques econ\u00f4micos recentes.<\/p>\r\n

Na Europa, o encarecimento da energia \u00e9 um problema adicional que pesa sobre os consumidores. Essa conjuntura levou o\u00a0Bank of England a considerar que, nos pr\u00f3ximos meses, os consumidores estar\u00e3o pressionados pela alta do custo de vida e das altas taxas de juros e, desse modo, mais vulner\u00e1veis a choques<\/a>. A institui\u00e7\u00e3o acrescenta, por\u00e9m, que nesse momento, o n\u00edvel de endividamento dos consumidores \u00e9 menor do que o observado antes da \u00faltima grande crise financeira, ao passo que a capitaliza\u00e7\u00e3o do sistema banc\u00e1rio \u00e9 maior.<\/p>\r\n

Em s\u00edntese, o mundo chega ao \u00faltimo trimestre do ano tendo superado o grande desafio da crise sanit\u00e1ria, mas lidando com riscos de outra natureza, que podem se refletir sobre o mercado de cr\u00e9dito e, em particular, sobre a inadimpl\u00eancia. No Brasil, o movimento de distanciamento das m\u00ednimas hist\u00f3ricas da taxa de inadimpl\u00eancia \u00e9 mais evidente do que no resto do mundo, sobretudo nas estat\u00edsticas divulgadas pelos bir\u00f4s. Diante desse quadro, o monitoramento dos atrasos torna-se ainda importante.<\/p>\r\n

Do lado dos demandantes de cr\u00e9dito, o cen\u00e1rio requer um olhar para dentro: \u00e9 preciso identificar o n\u00edvel de endividamento, analisar criteriosamente a necessidade de mais contrata\u00e7\u00f5es \u00e0s taxas de juros atuais e, no caso de atrasos, buscar uma renegocia\u00e7\u00e3o junto aos credores. Do lado dos ofertantes de cr\u00e9dito, o risco da inadimpl\u00eancia precisa ser considerado no planejamento dos pr\u00f3ximos meses, antes que o problema se concretize.<\/p>\r\n

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\"elias<\/h3>\r\n

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Por: Elias Sfeir Presidente da ANBC & Membro do Conselho Clim\u00e1tico da Cidade de S\u00e3o Paulo & Conselheiro Certificado<\/h6>\r\n

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