{"id":15322,"date":"2026-06-30T20:33:33","date_gmt":"2026-06-30T20:33:33","guid":{"rendered":"https:\/\/anbc.org.br\/?p=15322"},"modified":"2026-08-04T21:17:33","modified_gmt":"2026-08-04T21:17:33","slug":"cartao-de-credito-usos-e-evolucao-no-mercado-brasileiro","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/en\/cartao-de-credito-usos-e-evolucao-no-mercado-brasileiro\/","title":{"rendered":"Cart\u00e3o de cr\u00e9dito: usos e evolu\u00e7\u00e3o no mercado brasileiro"},"content":{"rendered":"
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Os cart\u00f5es de cr\u00e9dito surgiram nos Estados Unidos na d\u00e9cada de 1950, permitindo que consumidores fizessem pagamentos em estabelecimentos credenciados sem portar dinheiro. O lan\u00e7amento do cart\u00e3o de cr\u00e9dito banc\u00e1rio no Brasil se deu em 1968 e a inova\u00e7\u00e3o introduziu uma forma de pagar considerada mais c\u00f4moda e segura e logo espalhou-se pelo mundo. D\u00e9cadas depois, esse instrumento permanece relevante.<\/p>\n

No Brasil, dados do Banco Central mostram que 37 milh\u00f5es de pessoas passaram a ter acesso a cart\u00f5es de cr\u00e9dito entre 2020 e 2024.<\/a><\/span> Com isso, o n\u00famero de brasileiros com acesso a esses instrumentos chegou a 105 milh\u00f5es. Os dados constam do \u00faltimo Relat\u00f3rio de Cidadania Financeira, divulgado pelo Banco Central em 2026. Embora defasados, eles comp\u00f5em um quadro importante do perfil de uso dos cart\u00f5es no Brasil.<\/p>\n

Dados mais recentes divulgados pela Associa\u00e7\u00e3o Brasileira das Empresas de Cart\u00f5es de Cr\u00e9dito e Servi\u00e7os (ABECS)<\/a><\/span> mostram que, em 2025, os brasileiros fizeram cerca de 40 mil transa\u00e7\u00f5es por minuto com os cart\u00f5es. O volume total transacionado chegou a R$ 3,1 trilh\u00f5es no \u00faltimo ano, com crescimento de 14,5%<\/p>\n

No modelo consolidado no Brasil, os cart\u00f5es de cr\u00e9dito assumem duas funcionalidades. Na primeira e mais comum, o cart\u00e3o de cr\u00e9dito serve como meio de pagamento e financiamento de curt\u00edssimo prazo. Essa \u00e9 a chamada compra \u201c\u00e0 vista\u201d no cart\u00e3o, em que o valor integral entra na pr\u00f3xima fatura. A outra forma \u00e9 a da compra parcelada, em que o valor \u00e9 dividido em mais de uma fatura, podendo ter a incid\u00eancia de juros. Nesse caso, o cart\u00e3o assume a forma de uma modalidade de cr\u00e9dito pr\u00e9-aprovada.<\/p>\n

Os parcelamentos sem juros, oferecidos nos mais diversos estabelecimentos comerciais, s\u00e3o uma especificidade do mercado brasileiro. Ainda segundo o Relat\u00f3rio de Cidadania Financeira, o comprometimento da renda com cart\u00e3o cr\u00e9dito passou de 38,5%, em 2020, para 54% em 2024. Constata-se que a maior parte desse comprometimento da renda (31%) se refere \u00e0 modalidade \u00e0 vista; na modalidade parcelada, o comprometimento chegou a 17%. Estes n\u00fameros apontam um potencial risco de incorpora\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito no cart\u00e3o como extens\u00e3o de renda por uso indevido. Isto pode causar superendividamento e casos que o servi\u00e7o do cr\u00e9dito exceda 30% da renda real.<\/p>\n

Dados do mercado americano sugerem uma diferen\u00e7a importante em rela\u00e7\u00e3o ao mercado brasileiro: o valor mensal de pagamento de cart\u00f5es foi estimado em US$ 181 nos Estados Unidos, o equivalente a 2,7% do valor devido. Esse n\u00famero indica alta rolagem das d\u00edvidas com cart\u00e3o. Para compara\u00e7\u00e3o, no Brasil, a refer\u00eancia de mercado para o pagamento m\u00ednimo \u00e9 de 15%.<\/p>\n

Em caso de atraso da fatura ou de pagamento de apenas parte do seu valor, desde os anos 1990 o mercado brasileiro adota a pr\u00e1tica do rotativo. O cr\u00e9dito rotativo \u00e9 o financiamento autom\u00e1tico do saldo devedor nos casos em que o pagamento \u00e9 adiado. Embora muito comum, essa pr\u00e1tica de mercado s\u00f3 foi regulamentada em 2017. A Resolu\u00e7\u00e3o 4.549 limitou em 30 dias o per\u00edodo em que o saldo devedor da fatura pode permanecer no rotativo<\/a><\/span>. Depois desse per\u00edodo, caso o cliente permane\u00e7a inadimplente, o saldo devedor deve ser parcelado em outra modalidade de cr\u00e9dito.<\/p>\n

O objetivo da mudan\u00e7a foi reduzir o risco de que, por in\u00e9rcia, a d\u00edvida dos cart\u00f5es se transforme em uma bola de neve, gerando superendividamento. De acordo com dados do Banco Central, a taxa m\u00e9dia de juros do rotativo no segmento de pessoas f\u00edsicas foi estimada em 432% ao ano. Para compara\u00e7\u00e3o, a taxa m\u00e9dia de juros considerando todas as modalidades chegou 63%.<\/p>\n

O elevado custo da modalidade requer cuidados e consci\u00eancia na utiliza\u00e7\u00e3o desse instrumento. Uma sondagem conduzida pelo setor bir\u00f4s e pela Confedera\u00e7\u00e3o Nacional de Dirigentes Lojistas revelou que 78% desconhecem a taxa de juros cobrada pelo uso do rotativo.<\/a><\/span> A versatilidade do cart\u00e3o tamb\u00e9m requer maior organiza\u00e7\u00e3o. O risco aparece quando o limite do cart\u00e3o passa a funcionar como extens\u00e3o da renda, financiando tanto a insufici\u00eancia dos gastos no curto prazo quanto o consumo de bens de maior valor. Al\u00e9m disso, consumidores mais propensos a compras impulsivas encontram na facilidade de uso um desafio a mais para conter o impulso. \u00a0A sondagem realizada pelo setor dos bir\u00f4s de cr\u00e9dito tamb\u00e9m mostrou que 30% dos consumidores negativados nos \u00faltimos 12 meses tinham atrasos no cart\u00e3o de cr\u00e9dito.<\/p>\n

Esses fatos refor\u00e7am que a inclus\u00e3o plena vai al\u00e9m do acesso. Os passos regulat\u00f3rios dados recentemente ajudam a limitar o superendividamento e \u00e9 preciso promover o uso consciente da modalidade, tornando cada vez mais transparentes os custos de cada escolha.<\/p>\n

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\"elias<\/p>\n

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Por: Elias Sfeir Presidente da ANBC & Membro do Conselho Clim\u00e1tico da Cidade de S\u00e3o Paulo & Conselheiro Certificado<\/h6>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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